Et si le livret A n’était plus le placement préféré des français ? A l’heure ou sa baisse de rémunération est historique, les banques vont en profiter pour mettre en avant les avantages de souscrire un super livret, malgré la fiscalité qui va avec.
Ces derniers bénéficient de taux performants et de promotions d’ouvertures alléchantes.Il va falloir mettre en concurrence les produits de placement si l’on veut que son capital rapporte encore un peu. Avoir de l’argent de côté c’est bien, mais le faire travailler c’est mieux !
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La chute du livret A à 0,75% : plus dure sera la chute
La sentence est tombée en août dernier : un pour cent, et pas un sou de plus. Mais le mode de calcul du taux d’intérêt ne laissait pas de place au doute : difficile de proposer plus aux français alors que l’inflation ne progresse presque plus. Et les mécontents doivent savoir que si le gouvernement avait vraiment respecté ce mode de calcul, le taux de rémunération aurait du être encore plus bas, d’un 1/2 point.
Mais le faire descendre sous la barre symbolique des 1 auraient été catastrophique pour le financement des logements sociaux, avec le risque de voir les français se ruer vers d’autres cieux plus rémunérateurs (ce qu’ils doivent déjà faire à notre avis) .
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A l’heure actuelle
On nous fait donc croire qu’il faut se satisfaire de ce taux là. Après tout, on reste encore au dessus de l’inflation. Sauf que pour beaucoup d’entre nous, l’argent disponible sur ce livret d’état représente toutes les économies d’une vie.
Après, soyons francs : 0,75 ou 1,25%, la différence au final de gains est très faible, surtout que le plafond n’est pas très élevé. Mais pour en finir avec les mauvaises nouvelles, sachez que le LDD et le LEP ont suivi le même chemin, perdant eux aussi 0,25%.
Le bon côté des choses
Alors essayons de retirer du positif de tout cela. Premièrement, par le jeu des vases communiquant, les HLM devraient pouvoir emprunter moins cher, et donc construire plus facilement. On doute toutefois que cette baisse se répercutera sur le loyer des locataires.
Et les français vont commencer à aller voir ailleurs ce qu’il s’y passe, notamment du côté des livrets bancaires, plus attractifs en terme de gains et sur lesquels les banques font des offres à tout va. Difficile de résister aux taux boosté sur plusieurs mois ou à une prime d’ouverture de 80 euros, à laquelle s’ajoute par la suite une rémunération conséquente pour tout parrainage.
C’est donc un effet boule de neige qui se met en place, et on assiste à un transfert de l’épargne donc bénéficient essentiellement les banques en ligne.
Les super livrets deviennent encore plus attractifs
D’une façon générale, toutes les banques ont dans l’éventail qu’elle propose un super livret. Sauf qu’ils ne sont pas logés à la même enseigne, et que certains rapportent bien plus que d’autre. Il faut toutefois penser à faire la différence entre un taux brut et un taux net, ces placements étant tous fiscalisés contrairement au livret A.
De plus, les promotions se succèdent et évoluent avec le temps, ce qu’elles vint continuer de faire. Pensez toujours à en vérifier l’exactitude sur les sites des organismes financiers cités ici, nous ne sommes pas infaillibles.
Les nouvelles banques
Elles sont quelques une à avoir récemment fait leur apparition sur le net, et Hello Bank est la dernière d’entre elle. Cette filiale de BNP Paribas y va fort.
Renault et Peugeot sont aussi devenus deux acteurs majeurs du super livret via leur banque, la RCI et la PSA.
Les banques en ligne
Elles, ont les connaît déjà depuis un petit moment. Rappelez vous, la première arrivée était la banque ING et son livret Orange. Elle est encore là, et booste actuellement la prime d’ouverture. Les autres offres à comparer : celles de Fortuneo, de Monabanq, de BforBank, et celle de Boursorama.
Celles auxquelles il faut aussi penser
Pour certains organismes financiers, on ne les attendait pas forcément, et pourtant leurs offres méritent le détour, à commencer par la banque Carrefour et son livret qui bénéficie d’un taux annuel brut de très bon niveau, tout comme le Crédit Municipal de Paris avec son livret d’épargne solidarité.
Pourquoi les super livrets sont-ils la solution ?
Les épargnants ont sûrement envie d’aller voir ailleurs, et ont les comprend en vue des conditions 2015 qui s’annoncent qu’en on possède un livret A. A l’inverse de l’épargne réglementée comme le CEL ou le PEL, ces produits bancaires n’ont pas de taux fixes, et évoluent en fonction de la décision des banques (qui ont leur cuisine interne pour fixer le taux).
Et il n’est pas rare de trouver du 3% de rendement pendant quelques mois, avec un plafond qui dépasse souvent les 100000 euros, ce qui représente un joli pactole en fin d’année.
Les facilités d’ouverture en font aussi un des favoris pour l’année à venir. C’est rapide, souvent en ligne, et ont peut en ouvrir autant qu’on le souhaite (rappelons qu’à contrario il n’est pas possible d’ouvrir deux livret A, sauf pour un couple marié), et ainsi profiter des promotions d’ouverture de plusieurs établissements à la fois, le tout sans changer de compte bancaire, ce qui simplifie les démarches.
y-a-t-il des arguments contre ?
Très peu, mais ils existent, et il ne faut pas les négliger au moment de décider de la façon de la meilleure façon de faire fructifier son argent. D’abord, il ne faut pas se laisser berner par les promotions, qui sont courtes dans le temps, et n’ont rien à voir avec le taux qui sera proposé tout le reste de l’année, même s’il y a de fortes chances qu’il reste plus attractif que celui du livret A.
Ensuite, il y a la fiscalité et les prélèvements sociaux obligatoires de 15,5% qui font qu’il faut bien différencier taux net et rendement brut, afin de ne pas prendre des vessies pour des lanternes comme le dit l’adage.
Quelle est la solution pour gagner le plus d’argent possible ?
Elle demande du temps et de la volonté. La meilleure solution consiste à profiter d’une promotion, d’engranger le maximum d’intérêts, puis de retirer son argent, de fermer son compte d’épargne et d’en ouvrir un autre ailleurs pour profiter d’autres conditions attractives.
Cela demande toutefois un suivi régulier des ses comptes, ainsi qu’une certaine proportion à ne pas avoir peur de monter des dossiers, car il y a malgré tout à chaque fois des pièces justificatives à envoyer.
Le vainqueur du match
Le calcul peut paraître vite fait, mais c’est un peu plus compliqué que cela. En effet, il ne faut pas prendre à la légère le volet defiscalisation des livrets réglementés et donc de son bon vieux livret A., car on économise sur les prélèvements sociaux obligatoires, et sur son impôt sur le revenu.
Mais soyons franc : au final le livret A ne bénéficie qu’à ceux qui peuvent se permettre d’atteindre le plafond et profiter de la défiscalisation. Et comme le plafond a été relevé il n’y a pas si longtemps que cela, ce sont les plus aisés qui en profite, comme souvent dès qu’on parle d’argent, d’économies et de placements rentables.
Pour le rentabiliser pleinement, il vaut mieux être au plafond, et ne pas se contenter d’y laisser quelques milliers d’euros, ce qui ne rime à rien au vu de la rémunération proposée cette année et sûrement l’année prochaine. Avoir un gros livret A est une façon de sécuriser ses économies tout en générant quand même des intérêts en ayant rien à payer dessus.
Que faire avec un revenu modeste ?
C’est ailleurs que l’herbe est plus verte pour qui ne paye pas beaucoup d’impôts sur le revenu. En effet, avec de faibles ressources, mieux vaut ne pas s’attarder sur le livret A, et mettre de côté en ouvrant un LEP, placement populaire par excellence qui permet de bénéficier d’un rendement de 0,5% supplémentaire. N’hésitez donc pas à le mettre au plafond de 7700 euros hors intérêts capitalisés.
C’est actuellement, avec le PEL, le meilleur placement pour les petits revenus et en plus il n’est pas contraignant, puisqu’on peut retirer son argent dès qu’on en a besoin. C’est donc la bonne nouvelle du jour : on peut épargner à de bonnes conditions même quand on touche un tout petit salaire.
En définitive, le livret A ne fait plus vraiment le poids quand on le compare à un super livret. Reste que rien ne garantie que les taux de ces derniers vont rester aussi haut, ils ont d’ailleurs dans l’ensemble un peu baissé depuis août.
Un tient valant mieux que deux tu l’auras, il faut profiter des promos pendant qu’elles sont valables. Rien ne dit qu’elles continueront sur ce rythme, même si les super livrets sont toujours des produits d’appel pour les banques.
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