L’épargnant français cherche avant tout la sécurité du capital, c’est la raison pour laquelle il affectionne particulièrement l’assurance-vie en support euros et le livret A. Seulement ce dernier ne rapporte que 0,75 %, et encore il pourrait bien être révisé à la baisse sous peu. Les assureurs s’en sont plutôt bien tirés cette année, avec des performances tournant autour des 1,5 %, dépassant toutefois 2 % pour certains d’entre eux.
Cependant la fiscalité est lourde pour qui recherche une courte détention, pour un rendement après impôt plutôt pauvre. C’est sur ce constat que de plus en plus de Français se livrent au saut de livrets, placement consistant à profiter des rendements promotionnels affichés par certaines banques les unes après les autres.
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Le saut de livrets peut rapporter plus de 3 % bruts avant impôts
Les banques en ligne sont condamnées à déborder d’ingéniosité pour attirer de nouveaux clients, elles qui ne compte que 2 millions de clients en France sur les plus de 137 millions de comptes ouverts auprès des géants du secteur. Mais c’est surtout l’argent qui attire le particulier, et pour cela BforBank, Fortuneo, RCI Banque et les autres sont prêtes à mettre la main à la poche.
Leur stratégie : proposer un taux de rémunération préférentiel pendant une durée de temps limitée, pour toute ouverture d’un livret. Mais quel est le livret d’épargne qui rapporte le plus ?
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C’était mieux avant
Les années précédentes RCI Banque (groupe Renault) a proposé une rémunération de 5,25 % de janvier à avril, tandis que PSA Banque (groupe Peugeot-Citroën) a proposé la même chose pendant 3 mois. Leurs consœurs se sont contentées de 4 % mais pendant plus longtemps, ce fut le cas de RCI (encore elle) et de son livret Zesto, ou de BforBank qui proposait même jusqu’à 4,6 %.
Alors certains épargnants ont eu l’idée de déposer leur capital sur un livret au taux boosté, puis de l’en retirer une fois la promotion terminée pour le placer sur un autre, et ainsi de suite. Et ça rapporte généralement au-dessus de 4 % avant impôts, pour qui sait ouvrir ses yeux et ses oreilles et rester à l’affût.
Des livrets d’épargne à taux promotionnels tout au long de l’année
La concurrence des banques en ligne tourne à l’avantage des particuliers. En plus de la course effrénée qu’elles se livrent pour diminuer les frais de tenue de compte, elles tiennent à se fabriquer une image rémunératrice. À un tel point qu’un épargnant peut rester client du même établissement, tout en pratiquant le saut de livrets à chaque fois que sa banque en ligne sort une nouvelle offre promotionnelle.
Cependant pour tirer pleinement parti des taux de rendement exceptionnels, il est préférable de passer d’un établissement à l’autre, c’est ce que montre une expérience réalisée au cours des 12 derniers mois avec les super livrets d’épargne.
Du 1er au 30 avril de l’année dernière, RCI Banque proposait un taux de rendement de 5,25 % avec son livret Zesto. Il suffisait ensuite d’attendre 15 jours pour passer sur BforBank afin de profiter de son taux exceptionnel de 4 %, du 16 mai au 7 septembre. Et pour finir l’année, l’épargnant pouvait passer chez Monabanq du 1er octobre au 31 décembre, pour rémunérer son épargne à 4 % et bénéficier en supplément d’une prime de 50 € à l’ouverture.
Dans l’optique où un particulier aurait déposé 50 000 € en suivant le trajet ci-dessus, ses intérêts auraient été de 2045 €, plus les 50 € de bonus. Ramené sur l’année, on tombe à un rendement brut avant impôts de 4,19 %, mieux que l’assurance-vie, toujours avec capital garanti et toujours sans effort de gestion.
Les offres du moment
Les livrets d’épargne proposent en ce moment des taux exceptionnels pouvant atteindre 4,5 % pour des durées diverses. Merci de bien vouloir actualiser les chiffres, ces derniers n’étant valables qu’au moment de la rédaction.
C’est le compte épargne Tookam qui offre sans doute la meilleure occasion, avec une rémunération brute de 4,50 % pendant 3 mois, et ce jusqu’au 31 janvier 2015. Ce rendement porte sur 20 000 €, et passe à 2 % au bout des 3 mois. Il est réservé aux nouveaux clients, qui pourront même rémunérer leurs économies à 5,25 % pendant 3 mois, s’ils achètent des parts sociales du Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne.
Le livret épargne orange d’ING directe propose aux particuliers de placer jusqu’à 150 000 € à 4 % pendant 3 mois, avec une prime de 80 € si l’on dépose en plus un minimum de 750 € sur un compte courant. L’offre est valable jusqu’au 24 février 2015, et passera à un taux de rémunération de 0,80 % environ à la fin des 3 mois.
BforBank (filiale du Crédit Agricole) y va également de son offre à 4 % pendant 3 mois, mais le compte doit être ouvert au plus tard le 5 février. Il s’applique sur 100 000 €, et descend à une rémunération de 1,25 % une fois passée la période promotionnelle.
Vous en voulez encore ?
Le compte épargne sur livret CIC propose lui aussi un taux de rémunération à 4 %, sur une limite de 30 000 €, mais pendant 6 mois. Cette offre s’adresse autant aux nouveaux clients qu’à ceux qui détenaient auparavant le « livret bienvenu », labellisé désormais « livret bienvenu plus ». Toutefois l’opération ne peut pas se faire en ligne, il faudra se déplacer en agence.
Ceux qui veulent prendre leur temps pourront choisir Barclay. Le célèbre sponsor du championnat de football anglais propose une rémunération brute de 4 % pendant 3 mois, ce qui est intéressant pour les capitaux important car elle ne se limite qu’à 150 000 €. Toutefois le dépôt minimum pour bénéficier de cette offre est de 15 000 €, et après les 3 mois promis, le rendement descend à 0,7 %.
Citons pour finir le livret AXA banque, au taux bonifié de 4 % pendant 3 mois. Le dépôt minimum est de 150 €, pour un maximum de 50 000 €. Cette offre n’est réservée qu’aux nouveaux clients, car le virement doit provenir d’un compte externe à la banque en ligne. Une fois passée la période de bienvenue, le taux de rendement descend aux alentours de 0,80 %.
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