Faire fructifier son argent sur le long terme, c’est un peu placer pour pouvoir vivre de ses rentes, un jour, quand viendra l’heure de la retraite. Mais quel est le livret qui rapporte le plus sans risques ? Les placements sécurisés doivent être la priorité de ceux qui pensent à l’heure où ils cesseront d’être actifs. Pour placer son argent en 2017 en vue de la retraite, plusieurs possibilités existent pour faire fructifier son épargne.
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Le livret épargne retraite
Il n’y a pas à priori de produit de placement appelé strictement livret épargne retraite. La confusion est souvent faite avec le plan d’épargne retraite populaire, et d’autres produits qui ont pu avoir ce nom là dans le passé mais qui ne sont plus commercialisés aujourd’hui.
Parmi les meilleurs placements financiers pour la retraite, on retrouve ceux qui permettent de placer son argent sans risque, pour percevoir une rente mensuelle au moment de la retraite.
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Le livret assurance du CIC : faire fructifier son capital pour préparer sa retraite
Il s’agit d’un placement sécurisé, qui permettra de se constituer un capital, et pour les années à suivre. Le gros plus, c’est la souplesse des versements, puisque chacun dépose ce qu’il veut, au moment où il le souhaite. Le premier dépôt n’est que de 15 euros, donc pas besoin d’attendre d’avoir une certaine somme de côté pour démarrer.
En cas de problèmes financiers (exemple), il est facile de récupérer son capital, en totalité ou en partie, sans que cela occasionne des frais. Ce capital est d’ailleurs garanti, tant que le livret assurance du CIC reste ouvert. Si le taux 2017 n’est pas encore connu.
Que se passe t-il au moment de la retraite ?
Si le terme de l’adhésion a été fixé à ce moment là, on perçoit une rente viagère, ou au choix, son capital. En cas de décès, ce sont les conditions de l’assurance-vie qui s’appliquent, avec une transmission assujettie à une fiscalité avantageuse. Si c’est un accident qui cause le décès du bénéficiaire, une somme supplémentaire sera versée, égale à 30 % des primes versées.
Rappel du principe de l’assurance vie en cas de rachat anticipé
Pour bénéficier de la totalité des avantages fiscaux, à savoir la non imposition des intérêts, il ne faut pas retirer son argent avant la fin de l’année 8, à condition qu’ils ne représentent pas plus de 9200 euros par couple. A l’heure de savoir quelle assurance-vie choisir, le livret assurance du CIC mérite d’être étudié en profondeur.
Le contrat Madelin : devenir rentier ?
La rente intéresse les retraités, car elle va venir compléter la retraite perçue mensuellement. Le contrat Madelin cible surtout les commerçants et les artisans. C’est une rente qui est soumise à des conditions strictes, mais les avantages fiscaux de la loi Madelin en font un produit d’épargne phare pour préparer l’avenir.
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Est-ce un placement sécurisé ?
Il y a du pour et du contre. En effet, le capital versé permet d’acheter des points, avec une certaine valeur. En cas de forte inflation, rien ne garanti que la valeur du point suivra cette inflation. Même chose pour un contrat Madelin souscrit en version multisupport. Là, aucune garantie de retrouver son capital.
Les contraintes
L’argent n’est pas disponible avant l’âge de la retraite. Pour récupérer son capital, il faut subir des accidents de vie, comme un décès ou un surendettement. Sinon, l’argent sera versé sous la forme d’une rente viagère.
Un autre gros point d’interrogation, c’est la rentabilité de ce placement. Il n’est pas possible de la projeter avant que l’on touche sa première mensualité. Hors, si le placement a été réalisé sur un fonds en euros, les rendements actuels ne sont pas très intéressants.
La fiscalité de ce contrat
Comme pour un PERP, les cotisations sont déductibles : 10 % de ses revenus, avec un maximum ne pouvant pas dépasser 68 509 euros (pour le moment). Par contre, imposition de la rente, et prélèvements sociaux obligatoires.
Le PERP
Le plan d’épargne retraite populaire est devenu un réflexe de placement chez les jeunes actifs, qui ne veulent pas se faire surprendre par une pension de retraite ridicule et qui préfèrent épargner.
Chaque mois, on met de l’argent de côté, et à l’heure où sonnera le glas (celui de la retraite), on retouchera cet argent sous forme de pension mensuelle. Depuis une récente réforme, il est tout de même possible de toucher 20 % de son capital à ce moment là.
Rappelons que pour ceux qui souscrivent un PERP en euros, le capital est garanti à échéance, à la différence d’un contrat multisupport. L’argent n’est pas disponible avant de prendre sa retraite, sauf cas de force majeure : plus d’allocation chômage… En cas de décès, c’est le conjoint survivant qui touchera la rente.
Combien peut-on espérer toucher chaque mois avec un PERP ?
Entendons-nous bien : pour toucher une grosse somme, il faut beaucoup épargner. Pour avoir une idée, sachez que si vous prenez votre retraite à 65 ans, comme la plupart des gens maintenant, il faut avoir mis 100 000 euros de côté pour toucher 300 euros chaque mois.
La fiscalité du PERP
C’est la même que celle du contrat madelin. Il faut savoir aussi qu’il est possible de faire un report sur les années suivantes (jusqu’à 3 ans) de l’avantage fiscal non utilisé.
Un plan d’épargne retraite pour les fonctionnaires
Préfon et Corem, sont deux contrats à destination des fonctionnaires, même si le deuxième cité est maintenant ouvert à tous. Comme pour tous les PERP, il y a un risque de voir son capital s’effriter si l’on n’a pas opté pour un fonds en euros.
Le plan d’épargne retraite collectif : le PERCO
Tous les salariés peuvent en bénéficier, puisqu’il vient s’ajouter au PEE. Le PERCO peut réception au choix du salarié sa participation et son intéressement. Les versements y sont libres, sans dépasser ¼ de ce que l’on gagne chaque année dans l’entreprise. Certaines sociétés complètent d’ailleurs ces dépôts (pas de charges patronales), heureux ceux qui y travaillent !
Le contrat retraite Article 83
Les contrats d’assurance vie collectifs existent, la preuve avec l’article 83 (code générale des impôts) ! Ils sont souscrits par les entreprises pour leurs salariés.
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