Le gouvernement l’a annoncé : pas de taux boosté pour le produit d’épargne le plus prisé des ménages français cette année, mais une baisse pour atteindre 0,75%. Même s’il reste parmi les meilleurs placements sans risque, la baisse du taux du livret A va pousser certains épargnants à aller voir ailleurs si l’herbe est plus verte. Pour ses défenseurs, nous verrons ici s’il est possible de cumuler 2 livrets A afin de maximiser ses avantages avant de voir les autres alternatives existantes à garanties égales.
[smartads]
Peut-on avoir 2 livrets A dans deux banques différentes ?
Il y a ici deux questions en une, mais la loi ne laisse pas de place à une mauvaise interprétation : on ne peux en posséder qu’un seul. Il n’y a pas d’exceptions à cette règle là, même si on a une somme ridicule de côté sur le deuxième. Et pour les couples mariés ou pacsés, c’est un par personne.
Entre nous, si le taux du livret A en 2017 ne décolle pas et si l’annulation du doublement du plafond annoncé l’année dernière se profile (y aura-t-il une prochaine annonce de François Hollande dans ce sens ?), ce n’est pas la peine de se mettre sa banque à dos pour de si petits rendements, même si le livret d’épargne préféré des français est toujours le placement sans risque à rendement garanti par excellence.
Les sanctions en cas de détention de plusieurs livrets A
Le placement le plus populaire de France peut amener un épargnant à tenter l’impossible, ou à simplement oublié qu’il en a ouvert un autre ailleurs, dans une banque concurrente par exemple. Dans ce cas là, il y aura une sanction avec une amende à payer.
Ainsi, tous les intérêts injustement perçus seront imposés (alors qu’ils sont en principe non imposables). A cela viendra s’ajouter l’amende fiscale de 2% sur les sommes déposées sur ce deuxième livret. Entre nous, cela ne vaut pas la peine de se montrer tête en l’air, et d’oublier de clôturer le second larron. La France cherchant à récupérer de l’argent là où il est, il se dit que les contrevenants ne peuvent plus y couper.
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Qui contrôle ?
Les banques et le service des impôts travaillent main dans la main sur ce coup là. La première interroge le second à chaque nouvelle ouverture. Le rôle du fisc est simple : consulter le fichier national des comptes bancaires. En fonction du résultat, la banque va satisfaire ou non la demande de son client.
Si par hasard vous en possédez deux, sachez que vous n’êtes pas le seul dans ce cas là. Charge à vous de rectifier au plus vite en n’en gardant qu’un seul, après tout, vous avez bien le droit d’avoir un oubli.
Et pour ceux qui joueraient avec les mots, sachez que livret bleu du Crédit Mutuel s’apparente au livret A. Il n’est donc pas possible de les cumuler.
Que faire si je dépasse le plafond ?
2 solutions : placer cet argent sur les placements bancaires qui rapportent plus que le livret A, ou mettre de côté l’excédent sur un autre livret d’état, comme le LDD, rémunéré au même taux de 0,75% et plafonné à 12000 euros.
Pour pouvoir prétendre à un taux de 1,25%, c’est vers le LEP qu’il faudra vous diriger. Mais tous les épargnants ne peuvent y prétendre. Il ne faut pas payer beaucoup d’impôts pour avoir le droit d’en ouvrir un, et la plafond est assez bas, attention de ne pas vous cogner la tête : 7700 euros de dépôts.
Il faut penser à ouvrir un PEL
Bien sûr, on est loin des 5%. Et même si la rémunération du plan épargne logement est basse, elle est encore supérieure au livret d’épargne préféré des ménages. On peut garder son PEL 15 ans et il y a un intérêt fiscal évident, même si son plafond est fixé à 61200 euros.
Par contre, il faudra alimenter votre épargne logement tous les mois, ou au moins une fois par an, à une certaine hauteur : 540 euros chaque année. Une prime d’état de 1000 euros viendra compléter ces intérêts si un crédit logement est souscrit via votre plan (le taux n’est plus aussi attractif hélas, par rapport à un crédit classique).
Ce placement est à déconseillé pour ceux qui veulent récupérer leur argent avant 4 ans.
Les placements qui rapportent +
Et si vous jetiez un oeil sur le taux des super livrets bancaires en 2017 ? L’alternative est crédible, surtout depuis cette baisse à 0,75%, même si la fiscalité n’est pas la même, mais ils ne peuvent pas avoir que des avantages tout de même !
Et dans ce domaine, les banques en ligne sont souvent en pôle position avec des primes à l’ouverture alléchantes, ou des taux d’intérêts remontés sur plusieurs mois pour le plus grand bonheur des nouveaux clients qui se sont jetés dans le bain. A chacun d’être vigilant et de guetter sur le net les promotions qui vont faire de l’offre en cours un concurrent crédible pour le livret A.
A lire aussi pour placer ses économies :
Les meilleurs super livrets
Ils tournent, et changent selon les offres du moment. Nous vous recommandons d’aller vérifier les sites des banques suivantes, pour faire un rapide comparatif des promos d’ouverture en cours, et ainsi de pouvoir miser sur le bon cheval. Voir notre comparatif super livret.
Pour les banques en ligne : Monabanq, Fortuneo, Boursorama et ING. N’oubliez pas les banques des deux grands constructeurs automobiles français : le livret Zesto de la RCI Banque et le livret d’épargne DIstingo de la banque PSA. Tous ces organismes furent très actifs l’année dernière, il n’y a pas de raisons qu’ils ne le soient pas cette année et qu’ils ne continuent pas à proposer les meilleures offres d’épargne.
Les comptes à terme qui valent le coup
Différents des super livrets, les comptes à termes offrent de bonnes rémunérations, à condition de ne pas avoir besoin de l’argent pendant la période où celui-ci est bloqué. Quant aux taux, ils grimpent en fonction du temps choisi. Laisser son argent placé 2 ans rapportera plus que de le placer juste pendant 6 mois. Rien d’illogique dans tout cela.
A peu près toutes les banques proposent à leurs clients des comptes à terme, il suffit de consulter leur liste de produits financiers. La gamme de la VTB Bank est assez attractive sur le sujet. Bon à savoir : il s’agit de la filiale française d’une banque russe.
Est-il toujours recommandé d’épargner dans une assurance vie ?
8 ans. Tout comme pour une vie de couple, ce peut être long pour un placement. C’est le nombre d’années à attendre avant de pouvoir profiter pleinement des avantages fiscaux de son assurance vie sans en perdre une miette.
En effet, la taxation évolue avec les années, et plus on tarde à toucher à son contrat, mieux c’est. Les prélèvements sociaux, quant à eux, sont les mêmes pour tous.
Si vous avez besoin de l’argent que vous avez placé en assurance vie avant la date fatidique des 4 ans, il vous en coûtera 35% de taxes. C’est beaucoup, que l’on ait 10 000 euros de côté ou 100000. Entre 4 et 8 ans, c’est 15%.
Après le huitième anniversaire de votre contrat d’assurance vie, il n’y a pas de taxes à payer sur les plus values, dans une certaine limite quand même : 9200 euros pour un couple, la moitié pour un célibataire. Si vous dépasser cette somme, il faudra payer 7,5% sur l’excédent.
Est-ce un placement sûr ?
Oui et non. Tout dépend du contrat souscrit. Si c’est sur un fonds en euros, alors votre épargne est garantie. Reste à connaître ses performances, qu’il n’est pas toujours possible d’évaluer en amont d’une année sur l’autre. En ce moment, les taux tournent autour de 3%, mais peuvent varier selon votre intermédiaire financier et les performances qu’il est capable d’en retirer.
Placer son épargne dans l’immobilier
En achetant une part de SCPI, on peut placer ses économies dans la pierre sans avoir forcement beaucoup d’argent. La rentabilité d’une société civile de placement immobilier est bonne, surtout quand il s’agit d’un commerce ou d’un immeuble de bureaux.
Acheter à plusieurs permet aussi de posséder plusieurs biens, ce qui réparti les risques de loyers impayés. On tourne là autour des 4%, légèrement en baisse par rapport aux années précédentes où on atteignait facilement les 5%. Les dividendes sont versés plusieurs fois dans l’année, tous les 3 mois.
Il faut envisager ce placement là sur le long terme, car il n’est pas toujours évident de vendre ses parts de SCPI rapidement. Enfin, il ne faudra pas compter sur les avantages fiscaux, puisque l’administration fiscale considère les dividendes de SCPI comme des revenus fonciers.
Prêter de l’argent
Sans aller jusqu’à vouloir concurrencer son banquier, un particulier qui a un peu d’épargne de côté peut aussi faire le choix de le faire travailler en le mettant à disposition de ceux qui en ont besoin contre paiement d’intérêts. Pour ceux que cela intéresse, nous recommandons de passer par l’intermédiaire d’une plateforme de crédit PAP déjà bien organisée.
Le taux de rendement d’un prêt entre particuliers est bon, supérieur au livret A, mais il faut savoir que des risques existent, même si Prêt d’Union prend toutes les garanties possibles quand elle fait un prêt. Toutefois, ils sont limités car l’ensemble des crédits est mutualisé. Si perte il y a, elle est donc partagée entre tous les prêteurs.
Ne comptez pas récupérer votre capital tout de suite. Des intérêts sont versés régulièrement, mais le remboursement des apports se fait en fonction des liquidités disponibles. Si plusieurs épargnants veulent récupérer leur mise au même moment, il faudra patienter dans « l’embouteillage ».
Dans quoi faut-il investir ?
Nous venons de lister différentes possibilités pour investir, à chacun de faire son choix en respectant cette règle de bon sens : se diversifier et ne pas mettre toute son épargne au même endroit. Une chose est toutefois plus que probable : en plus de la baisse du taux à 1%, le plafond ne va pas non plus augmenter comme c’était prévu.
Où en somme nous des 30600 euros de plafond dont tout le monde parlait ? Bien loin hélas, la Caisse des dépôts ne réclamant pas cette augmentation du plafond pour pouvoir réaliser ses logements sociaux.
Un bon placement est un placement qui rapporte et qui ne fait pas perdre d’argent, ou alors avec un risque calculé. Privilégiez l’épargne garantie pour le repos de l’esprit.
Boucler les fins de mois est assez stressant comme cela sans se rajouter une pression supplémentaire quant à la perte possible de son capital. Le livret n’est pas seul au monde : il y a des alternatives crédibles et un peu plus rémunératrices.
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